Πλειστηριασμοί, τράπεζες και funds* με απλά λόγια

 

Ερώτηση. Γιατί οι τράπεζες δεν πουλάνε στον ίδιο το δανειολήπτη τα εκπλειστηριαζόμενα ακίνητα αφού αυτός προσφέρεται να τα αγοράσει με τη μικρή τιμή που την ίδια στιγμή η τράπεζα τα πουλάει στο fund;

Απάντηση.

1) Γιατί δεν υπάρχει νόμος που να υποχρεώνει την τράπεζα (ή το fund που διαδέχθηκε την τράπεζα) να πουλήσει το κατασχεθέν ακίνητο στον δανειολήπτη.

2) Γιατί μπορεί ο ίδιος δανειολήπτης να χρωστάει στην τράπεζα και από άλλους λόγους (π.χ. άλλο ακίνητο, καταναλωτικό δάνειο κλπ) οπότε δεν μπορεί να γίνει διαχωρισμός των δανείων ανάλογα με τον δανειολήπτη ή σε εξυπηρετούμενα και μη εξυπηρετούμενα. Και το σπουδαιότερο:

3) Γιατί η τράπεζα πουλάει στο fund ένα ΠΑΚΕΤΟ ΔΑΝΕΙΩΝ, δηλαδή ένα σύνολο από δάνεια διαφόρων δανειοληπτών από διαφορετικές αιτίες (π.χ. στεγαστικά, καταναλωτικά, επισκευαστικά κλπ) και όχι ένα-ένα δάνειο ξεχωριστά), από τα οποία άλλα δάνεια μπορεί να εξυπηρετούνται (εξοφλούνται), άλλα να μην εξυπηρετούνται και άλλα να εξυπηρετούνται με δυσκολία.

Δηλαδή, η τράπεζα πουλάει στα fund ΠΑΚΕΤΑ δανείων με ένα ενιαίο αντίτιμο ενώ το fund αναλαμβάνει τον κίνδυνο να επιδιώξει την είσπραξή τους και έτσι είτε να κερδίσει εύκολα και γρήγορα από εκείνα που εξυπηρετούνται είτε να εισπράξει ύστερα από πλειστηριασμούς όσα μπορέσει και αφού κάνει τα σχετικά δικαστικά έξοδα είτε, τέλος, και να χάσει ορισμένα ή όλα τα χρήματά του από όσα δεν εξοφληθούν ή εξοφληθούν εν μέρει ή κηρυχθούν άγονοι οι πλειστηριασμοί.

Με άλλα λόγια είναι σαν μια νοικοκυρά να αγοράζει ΝΤΟΜΑΤΕΣ ΣΕ ΧΑΜΗΛΗ ΤΙΜΗ αλλά την επιλογή των ντοματών να την κάνει ο πωλητής βάζοντας μαζί καλές, μέτριες και χαλασμένες ντομάτες ( =το πακέτο των δανείων που λέγαμε προηγουμένως), προκειμένου ο πωλητής να τις πουλήσει όλες μαζί, καλές και χαλασμένες ντομάτες. Έτσι ο πωλητής θα εισπράξει αμέσως χρήματα και για τις χαλασμένες ντομάτες (έστω λιγότερα) ενώ η νοικοκυρά αγοράζει όλες μαζί τις ντομάτες (καλές και χαλασμένες) ΑΛΛΑ ΣΕ ΣΥΜΦΕΡΟΥΣΑ ΤΙΜΗ, προκειμένου να χρησιμοποιήσει και (ένα καλό μέρος από) τις χαλασμένες ντομάτες π.χ. στο μαγείρεμα.

Διαφορετικά, αν δηλαδή ο πωλητής πουλήσει ξεχωριστά μόνο τις χαλασμένες ντομάτες, δεν πρόκειται να τις αγοράσει κανείς ή θα τις αγοράσει με πολύ μικρό τίμημα και πάντως μικρότερο από εκείνο που θα εισπράξει αν τις πουλήσει μαζί με τις καλές. Εξάλλου, αν ο αγοραστής θέλει να διαλέξει ο ίδιος μόνο καλές ντομάτες, μπορεί να πάει σε άλλο κατάστημα και να τις αγοράσει ακριβότερα, αφού σ' αυτό θα διαλέξει μόνο τις καλές.

Έτσι λοιπόν και η τράπεζα πουλάει σ' ένα fund ένα ΠΑΚΕΤΟ απαιτήσεών της ( =πακέτο δανείων), δηλαδή εξυπηρετούμενα και μη εξυπηρετούμενα ( =κόκκινα) δάνεια μαζί, γιατί έτσι "ξεφορτώνεται" μαζί με τα εξυπηρετούμενα και τα ,μη εξυπηρετούμενα (κόκκινα) και εισπράττει αμέσως ένα ικανοποιητικό ποσό για να το χρησιμοποιήσει στις συνήθεις τραπεζικές της δραστηριότητες! Γι' αυτό η τράπεζα δεν πουλάει ξεχωριστά τα κόκκινα δάνεια (δηλαδή μόνο τις χαλασμένες ντομάτες), διότι ούτε την συμφέρει ούτε κανένα fund θα δεχόταν να τα αγοράσει και να διακινδυνεύσει τόσο πολύ τα χρήματά του!

Εξάλλου, η τράπεζα από τη στιγμή που τιτλοποιήσει ( = κάνει πακέτο και πουλήσει) το δάνειο ενός δανειολήπτη, δεν επιτρέπεται πια, ούτε έχει κανένα συμφέρον, να πουλήσει το (εκπλειστηριαζόμενο ακίνητο από το) μη εξυπηρετούμενο δάνειο με την ίδια τιμή στον ίδιο τον υπερήμερο δανειολήπτη, αφού το δάνειο αυτό έχει ήδη ενσωματωθεί σε ένα πακέτο δανείων και έχει ήδη πουληθεί· δάνειο το οποίο, μάλιστα ο δανειολήπτης ήδη έχει πάψει να το εξυπηρετεί (εξοφλεί). Συνεπώς, το fund έχει κάθε συμφέρον να εκπλειστηριάσει το κατασχεθέν (δυνάμει του συγκεκριμένου δανείου) ακίνητο και να κερδίσει περισσότερα χρήματα από όσα πλήρωσε για να αποκτήσει αυτό το δάνειο, πράγμα που αποτελεί και το κέρδος του από τον κίνδυνο που ανέλαβε.

Ακόμη όμως, βλέποντας ο συνεπής δανειολήπτης (που εξυπηρετεί το δάνειό του), ότι ο ασυνεπής επιτυγχάνει να εξαγοράσει το υπόλοιπο του δανείου του σε εξευτελιστική τιμή, θα έπαυε κι αυτός να πληρώνει τις δόσεις του, ώστε να μπορέσει κι αυτός να το εξαγοράσει σε εξευτελιστική τιμή, επωφελούμενος κι αυτός από τη σχετική πρακτική του ασυνεπούς. Κάτι που δεν θα συνέφερε τις Τράπεζες και θα είχε ως αποτέλεσμα την αδυναμία των Τραπεζών να εισπράξουν το υπόλοιπο του δανείου ακόμα και από εκείνους που το εξυπηρετούν.

Τέλος δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι δουλειά της Τράπεζας δεν είναι να βγάζει σε πλειστηριασμούς ακίνητα και να μπλέκει με δικαστήρια γιατί αυτά της κοστίζουν σε χρόνο και χρήμα και είναι μια δουλειά που δεν την ξέρει ούτε κερδίζει χρήματα απ' αυτήν. Βασική δουλειά της τράπεζας είναι να έχει χρήματα και να τα επενδύει, και, κυρίως, να δέχεται καταθέσεις και να χορηγεί δάνεια, κερδίζοντας από τη διαφορά του επιτοκίου.

------------------------

*Τι είναι funds; Ουσιαστικά είναι τα λεγόμενα "αμοιβαία κεφάλαια", δηλαδή χρήματα που επενδύονται σε κάποιες δραστηριότητες με στόχο την επίτευξη κέρδους. Στην πραγματικότητα πρόκειται για επενδυτικά κεφάλαια, τα οποία μπορεί να είναι είτε κρατικά είτε ιδιωτικά.-